Veja o Essentials sobre o seguro de invalidez de longo e curto prazo
Suas finanças pessoais estão protegidas em caso de emergência?
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ÍndiceExpandirÍndice- Cobertura de Invalidez de Longo Prazo
- Os empregadores devem oferecer seguro de invalidez
- Seguro de Invalidez de Longo Prazo para Funcionários
- Cobertura do Plano de Seguro de Invalidez
- Visão geral do seguro de invalidez de curto prazo
- Recolher seguro de invalidez de curto prazo
- Cobertura do Plano de Seguro de Incapacidade de Curto Prazo
O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) é uma apólice de seguro que protege um funcionário da perda de renda no caso de ele não poder trabalhar devido a doença, lesão ou acidente por um longo período de tempo. Isso pode devastar financeiramente uma família sem a rede de segurança fornecida por uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo.
Seguro de invalidez a longo prazo não oferece seguro para acidentes ou lesões relacionadas ao trabalho que são cobertos pelo seguro de acidentes de trabalho. Mas, eles cobrem um funcionário em caso de acidente pessoal, como acidente de carro ou queda.
No entanto, o seguro de invalidez de longo prazo garante que um funcionário ainda receberá uma porcentagem de sua renda se não puder trabalhar devido a doença ou lesão incapacitante. O seguro de invalidez de longo prazo é uma proteção importante para os funcionários.
O déficit na cobertura de invalidez de longo prazo
“Em 2018, 42% dos trabalhadores da indústria privada tiveram acesso a planos de seguro de invalidez de curto prazo e 34% a planos de longo prazo. Vinte e seis por cento dos funcionários do governo estadual e local tiveram acesso a cobertura de curto prazo e 38% a benefícios de longo prazo.'
O Council for Disability Awareness coletou dados de fontes não publicadas e publicadas para chegar a essas conclusões.
- 'Pelo menos 51 milhões de adultos trabalhadores nos Estados Unidos estão sem seguro de invalidez além da cobertura básica disponível através do Seguro Social
- “Apenas 48% dos adultos americanos indicam que têm economias suficientes para cobrir três meses de despesas de subsistência, caso não estejam ganhando nenhuma renda.
- “Quase metade dos adultos americanos indica que não pode pagar uma conta inesperada de US$ 400 sem ter que fazer um empréstimo ou vender algo para isso.
- “Mais de um em cada quatro jovens de 20 anos de hoje podem esperar ficar sem trabalho por pelo menos um ano por causa de uma condição incapacitante antes de atingirem a idade normal de aposentadoria.
- '5,6 por cento dos trabalhadores americanos sofrerão uma deficiência de curto prazo (seis meses ou menos) devido a doença, lesão ou gravidez em média a cada ano. Quase todos são de origem não ocupacional.'
Embora essa porcentagem de funcionários cobertos tenha aumentado desde 2008, uma porcentagem significativa de funcionários permanece sem cobertura.
Veja por que isso não é positivo para os empregadores.
Por que os empregadores devem oferecer seguro de invalidez de longo prazo para os funcionários
Os funcionários usam o tipo de benefícios fornecidos por um empregador em potencial como um dos principais fatores de decisão que regem sua escolha de emprego. Assim, os empregadores que desejam tornar-se um empregador de escolha e vencer a guerra de talentos para os melhores funcionários oferecerá um pacote de benefícios que atrai e retém funcionários.
Oferecer seguro de invalidez de longo e curto prazo também é uma forma de os empregadores expressar sua consideração e respeito para as pessoas que empregam. Nenhum empregador pensativo e voltado para o futuro quer ver seus funcionários devastados pelos efeitos de uma doença grave ou acidente de longo prazo.
De acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, “o custo de fornecer acesso ao seguro de invalidez de curto e longo prazo a todos os trabalhadores do setor privado seria de aproximadamente 1,0% do custo total de compensação (US$ 0,30/US$ 29,99). Isso custaria a um empregador $ 624 por ano para um trabalhador em tempo integral (2.080 horas)”.
Como os empregadores devem oferecer seguro de invalidez de longo prazo para os funcionários
O seguro de invalidez de longo prazo geralmente é fornecido e pago pelos empregadores. De fato, 93% dos planos são pagos pelo empregador. Uma variedade de planos diferentes estão disponíveis para os empregadores oferecerem como parte de um plano abrangente de funcionários pacote de benefícios .
Se uma empresa não oferece seguro de invalidez de longo prazo ou se um funcionário deseja cobertura adicional, ele tem a opção de adquirir um plano individual de invalidez de longo prazo de um agente de seguros.
Mais frequentemente, porém, o seguro de invalidez de longo prazo está disponível através do empregador; é caro comprar como um funcionário individual. Conseqüentemente, alguns empregadores, se não fornecerem seguro de invalidez de longo prazo, desenvolverão um relacionamento com uma companhia de seguro de invalidez de longo prazo para criar um desconto para funcionários que optem por adquirir uma apólice de invalidez de longo prazo.
Por ser tão caro para um indivíduo comprar, o seguro de invalidez de longo prazo geralmente está disponível por meio de associações profissionais de funcionários com desconto.
O seguro de invalidez de longo prazo, fornecido pelo empregador, pode ser inadequado para atender às necessidades de um funcionário com deficiência. Esta é a segunda razão pela qual os funcionários podem querer considerar a compra de um seguro complementar de invalidez de longo prazo.
Além disso, os pagamentos ao funcionário do seguro de invalidez de longo prazo do empregador são rendimentos tributáveis, enquanto os pagamentos de um plano adquirido pelo funcionário geralmente não são.
Cobertura do Plano de Seguro de Invalidez de Longo Prazo
O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) começa a ajudar o funcionário quando os benefícios do seguro de invalidez de curto prazo (STD) terminam. Quando os benefícios do seguro de invalidez de curto prazo do funcionário expirarem (geralmente após três a seis meses),
Os pagamentos de invalidez de longo prazo ao empregado, em algumas apólices, têm um período de tempo definido, por exemplo, dois a dez anos. Outros pagam um funcionário até os 65 anos; esta é a política de deficiência de longo prazo preferida.
Cada apólice de seguro de invalidez de longo prazo tem diferentes condições de pagamento, doenças ou condições pré-existentes que podem ser excluídas e várias outras condições que tornam a apólice mais ou menos útil para um funcionário.
Algumas apólices, por exemplo, pagarão benefícios por invalidez se o funcionário não puder trabalhar em sua profissão atual; outros esperam que o funcionário aceite qualquer trabalho que ele seja capaz de fazer — isso é uma grande diferença e uma consequência para o funcionário.
O seguro de invalidez de longo prazo é um componente importante da um pacote abrangente de benefícios para funcionários . Na verdade, de acordo com especialistas, a cobertura de seguro de invalidez de longo prazo é tão importante para um funcionário quanto o seguro de vida.
Os funcionários são responsáveis por examinar a política de seu empregador para garantir que ela atenda às suas necessidades. Caso contrário, os funcionários são responsáveis por adquirir sua própria cobertura expandida, que pode estar disponível a uma taxa um pouco reduzida por meio da seguradora de seu empregador.
Você conhece seu histórico de saúde, sua ascendência e o histórico de doenças de sua família. Tenha tudo isso em mente quando você olhar para a quantidade de seguro de invalidez de longo prazo que você precisa levar. Além disso, se você mantiver contato visitando seu médico regularmente, muitas vezes poderá determinar o que está acontecendo com quaisquer problemas de saúde antes que eles exijam que você use fundos de invalidez de longo prazo.
Visão geral do seguro de invalidez de curto prazo
O seguro de invalidez de curto prazo é uma apólice de seguro que protege um funcionário da perda de renda no caso de ele ou ela ficar temporariamente incapaz de trabalhar devido a doença, lesão ou acidente.
O seguro de invalidez de curto prazo não protege contra acidentes ou lesões relacionadas ao trabalho, conforme mencionado acima, porque estes seriam cobertos pelo seguro de acidentes de trabalho.
No entanto, o seguro de invalidez de curto prazo garante que um funcionário ainda receberá uma porcentagem da renda se não puder trabalhar devido a doença ou lesão incapacitante. Esta é uma proteção importante para os funcionários.
Assim como o seguro de invalidez de longo prazo, o seguro de invalidez de curto prazo geralmente é fornecido pelos empregadores pelos mesmos motivos - para demonstrar o cuidado e respeito do empregador e para atrair e reter talentos . Uma variedade de planos diferentes estão disponíveis para os empregadores oferecerem a seus funcionários. Os funcionários podem fornecer pacotes de seguro em grupo como parte de um pacote de benefícios.
Se uma empresa não oferece seguro de invalidez de curto prazo ou se um funcionário deseja cobertura adicional, ele tem a opção de adquirir um plano individual de um agente de seguros. Mais comumente, porém, o seguro está disponível através do empregador.
Elegibilidade para recolher o seguro de invalidez de curto prazo
A maioria dos planos de seguro de invalidez de curto prazo inclui certas especificações sobre a elegibilidade do funcionário para receber benefícios. Por exemplo, alguns planos indicam um requisito mínimo de serviço ou o tempo mínimo pelo qual um trabalhador deve estar empregado e podem exigir que o funcionário trabalha em tempo integral ou trabalhou consecutivamente por um determinado período de tempo.
Além desses requisitos, alguns empregadores especificam que um funcionário deve usar todos os seus dias de doença antes de se qualificar para benefícios de incapacidade de curto prazo . Os empregadores também podem exigir um atestado médico para verificar a aflição de um funcionário, geralmente incluindo doenças como artrite ou dor nas costas, câncer, diabetes ou outras lesões não relacionadas ao trabalho.
Cobertura do Plano de Seguro de Incapacidade de Curto Prazo
Os benefícios de seguro de invalidez de curto prazo variam de acordo com o plano. Normalmente, um pacote oferece cerca de 64,4% (intervalo usual: 50-70%) do salário pré-invalidez de um funcionário, conforme evidenciado na análise do Bureau of Labor Statistics–Fixed Percent of Earnings .
Em 2019, 40% dos trabalhadores tinham acesso a benefícios de invalidez de curto prazo. O acesso variava por cargo, setor e muito mais.
Dos empregadores que ofereceram seguro de invalidez de curto prazo, 85% pagam o valor total do prêmio, enquanto 15% exigem uma contribuição do empregado.
Os planos de seguro de invalidez de curto prazo podem fornecer benefícios por apenas dez semanas, mas geralmente fornecem benefícios por 26 semanas, de acordo com o Bureau of Labor Statistics – Duração dos Benefícios . A maioria dos empregadores tinha uma duração fixa de pagamentos de DST disponíveis.
No entanto, os planos de seguro de invalidez de curto prazo variam de acordo com a empresa, e o valor dos benefícios recebidos também pode variar de acordo com a posição do funcionário ou a quantidade de tempo que ele trabalhou para o empregador.
Após a expiração dos benefícios do seguro, muitos empregadores oferecem a seus funcionários acesso aos benefícios disponíveis de um provedor de seguro de invalidez de longo prazo.
A linha inferior
Os seguros de invalidez de curto e longo prazo são benefícios apreciados para os colaboradores e seus familiares. Os seguros de invalidez de curto e longo prazo fornecem uma proteção financeira bem-vinda, uma rede de segurança, em caso de invalidez de um funcionário.
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Fontes do artigo
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