Noções básicas de deficiência de curto prazo
O Equilíbrio / Melissa Ling
Quer um incidente ocorra no trabalho ou fora do expediente, todos correm algum risco de se tornarem incapacitados, incapazes de trabalhar e necessitarem de assistência de cobertura de seguro de invalidez de curto prazo . Esta cobertura fornece suporte financeiro para substituir a renda perdida enquanto você tira um tempo para se recuperar em casa.
Embora ficar ferido ou doente aconteça em casa e em outros lugares, um número surpreendente de incidentes incapacitantes acontece no local de trabalho em um determinado ano, criando uma necessidade substancial de cobertura de seguro de invalidez.
Um relatório anual divulgado pela organização sindical AFL-CIO relatou suas descobertas sobre a segurança do local de trabalho americano. Chamado Morte no trabalho: o preço da negligência , o relatório informa que a cada dia aproximadamente 150 trabalhadores morrem no trabalho, e cerca de 7,4 milhões a 11,1 milhões de acidentes de trabalho ocorrem a cada ano, muitas vezes não relatados.
De acordo com Conselho para Conscientização sobre Deficiência , cerca de um quarto dos jovens de 20 anos de hoje têm a chance de se tornar deficientes em algum momento de sua carreira antes da aposentadoria. As deficiências de algumas pessoas exigirão mais apoio do que o valor fornecido pelo seguro de invalidez de curto prazo. Em média, os incidentes de invalidez de longo prazo duram cerca de 34,6 meses, o que significa quase três anos de perda de trabalho e perda de renda.
Benefícios de Incapacidade de Curto Prazo
O seguro de invalidez de curto prazo (STD) fornecido pelo empregador paga uma porcentagem do salário de um funcionário por um período específico de tempo, se ele adoecer ou se machucar e não puder desempenhar as funções de seu trabalho. Geralmente, o benefício paga aproximadamente 40 a 60 por cento da renda bruta semanal do funcionário.
O seguro de responsabilidade de curto prazo adquirido de forma independente funciona relativamente da mesma forma, oferecendo uma gama de cobertura de renda parcial a total, dependendo do nível da apólice e do prêmio que você escolher pagar.
A renda por invalidez pode ou não estar sujeita ao imposto de renda, dependendo se a apólice foi financiada com dólares antes ou depois dos impostos, entre outras considerações.
Quando a cobertura começa
A cobertura geralmente começa de um a 14 dias depois que um funcionário sofre uma condição que o deixa incapaz de trabalhar. O tempo de cobertura pode variar de 9 a 52 semanas a partir da elegibilidade. Muitas vezes, os funcionários são obrigados a usar dias de doença antes que a incapacidade de curto prazo entre em ação se for uma doença que os mantenha fora do trabalho por um longo período de tempo.
Os empregadores geralmente têm outros tipos de seguro que cobrem lesões no local de trabalho, como compensação de trabalhadores, com regras e requisitos diferentes, versus seguro de invalidez para lesões que ocorrem fora do trabalho. Se um funcionário precisar ficar fora do trabalho por mais tempo do que o período de cobertura de benefícios de invalidez de curto prazo, um plano de invalidez de longo prazo ou invalidez permanente será ativado. Isso pode acontecer de 10 a 53 semanas a partir da data de elegibilidade.
A determinação da invalidez de longo prazo é fornecida pela equipe de médicos e analistas de seguros da seguradora que monitoram cuidadosamente cada caso.
Quem paga pela cobertura de invalidez de curto prazo?
Uma apólice de invalidez de curto prazo pode ser um benefício pago pelo empregador ou pelo empregado. Geralmente, porém, os empregadores oferecem cobertura de invalidez de curto prazo como benefício.
As empresas têm a opção de fazer com que os funcionários paguem pela cobertura, com certas implicações fiscais. Cada estado estabelece seus próprios requisitos sobre se os empregadores devem incapacidade de curto prazo seguro e os limites obrigatórios de valores de cobertura básica. Os Estados também podem ditar o valor dos limites semanais de benefícios em dinheiro. A cobertura em grupo para incapacidade de curto prazo pode ser obtida das seguintes maneiras:
- Contrato de contrato através de uma seguradora que cobre invalidez.
- Através de um plano de autofinanciamento acordado diretamente pelo empregador. (Dois provedores populares incluem Aflac e MetLife .)
Termos e responsabilidades da política
Como empregador, você pode criar uma política determinando que os funcionários usem dias de doença antes de entrar em incapacidade de curto prazo para uma doença prolongada. Você também pode exigir documentação de um médico para provar uma doença ou lesão.
Durante o tempo em que um funcionário faltar ao trabalho, o empregador também pode solicitar que o funcionário visite um médico aprovado ou um centro de medicina ocupacional para atualizações regulares sobre o progresso da saúde do funcionário.
Um administrador de sinistros terceirizado será responsável por gerenciar esses aspectos enquanto o funcionário estiver afastado do trabalho. Os funcionários devem relatar imediatamente quaisquer alterações em seu status. Essas regras existem para ajudar a prevenir fraudes em seguros, um problema que custa aos empregadores bilhões de dólares anualmente .
Vários planos de deficiência de curto prazo ditam termos diferentes para qualificações. Os principais termos geralmente incluem:
- Os funcionários precisam trabalhar para o empregador por um certo período de tempo antes que a cobertura entre em vigor.
- Os funcionários precisam trabalhar em período integral, geralmente 30 horas ou mais por semana.
Os seguintes componentes podem ser incluídos em um plano de incapacidade de curto prazo pacote de benefícios :
- Percentual do salário semanal pago (normalmente entre 40% e 60% do salário semanal).
- Duração dos benefícios de invalidez de curto prazo (normalmente entre nove e 52 semanas).
- A quantidade máxima de tempo coberto pelo programa de deficiência (até 52 semanas)
Também é importante conhecer as regras dos estados em que os funcionários residem. Embora a maioria dos estados não tenha um requisito obrigatório de deficiência de curto prazo, a Society for Human Resource Management informa que cinco estados, incluindo Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York, Rhode Island e o território dos EUA de Porto Rico, têm diretrizes de cobertura obrigatórias .
Os empregadores também podem considerar oferecer uma opção de benefício voluntário para um incapacidade de longo prazo programa que assume uma vez que a incapacidade de curto prazo de um funcionário termina.